Tendințe privind alternativă bănci universale - bănci specializate

1. Aspecte generale ale sistemului bancar

1.1. Structura sistemelor bancare, tipuri de banci

În contextul procesului actual de globalizare financiară se manifestă o tendință de uniformizare a sistemului bancare in majoritatea țărilor dezvoltate.

În cadrul unui astfel de sistem, modern si performant, opereaza o diversitate de bănci, fiind clasificate si imparțite dupa o anumita serie de criterii. In literatura de specialitate si în practica bancara internationala întâlnim, in principal, urmatoarele tipuri de banci:

- banca centrala – institutie bancară aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de supraveghere si organizare a relatiilor monetar-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat si in relatiile cu alte sisteme monetare;

- bancile comerciale – denumire generica data celorlalte banci

(altele decat banca centrala).

În principiu, bancile comerciale iși desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si international. Activitatea lor este diversa si se axeaza, inprincipal, pe: atragerea depozitelor si acordarea de credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare pentru persoane fizice si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale.

Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fi diferentiate dupa tipul operatiunilor sau sfera teritoriala de cuprindere, din acest motiv adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii defineste specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate.

Banca universala efectueaza multiple tipuri de operatiuni bancare, presteaza diverse servicii bancare si se adreseaza tuturor categoriilor de clienti si nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (in România, societatile bancare sunt prin lege banci universale).

Banca universala ofera o gama larga si completa de servicii financiare :

- acorda credite ;

- colecteaza depozite ;

- gestioneaza mijloacele de plata ;

- realizeaza plasamente in titluri si participatii la capitalul intreprinderii

Modelul bancii universale s-a impus in a doua jumatate a secolului al XIX-lea, perioada in care bancherii au angajat bancile in activitati diverse si in special in operatiuni internationale. Principiul bancii universale s-a raspandit cu ușurinta, cazul cel mai relevant fiind al Germaniei unde a fost instituit cel mai complet si dezvoltat model de banca universala.

Banca specializata este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale sau institutiile de tip bancar, care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu.

Un exemplu semnificativ il constituie Statele Unite ale Americii, unde in urma reformelor bancare introduse dupa criza din anii ’30, s-a produs o separare a activitatii bancare, iar bancile comerciale si-au delimitat activitatea fata de bancile de afaceri sau investitii.

Prezentăm in continuare cateva tipuri de banci comerciale specializate.

- banca agricola – acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor agricole pentru cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc.

- banca de investitii – acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor industriale (uneori si din alte ramuri economice), de regula pentru investiti, procurandu-si fondurile pe baza unor forme de economisire pe durate mai indelungate decat cele obisnuite

- banca ipotecara – acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor detinute de debitori

- banca de export-import – crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii autohtoni pentru a-i sprijini in activitatea de promovare a produselor tarii respective pe pietele externe; garanteaza creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in favoarea importatorilor si exportatorilor etc.