Tipurile de risc și riscul în asigurări

TIPURI DE RISC SI RISCUL IN ASIGURARI

Societatea contemporana este confruntata permanent cu o extraordinara diversitate de riscuri: riscuri naturale , riscuri profesionale , riscuri ce afecteaza sanatatea , riscuri ce deterioreaza mediul inconjurator si au efecte negative asupra generatiilor viitoare , etc. , a caror actiune este omniprezenta , astfel incat cuvantul “risc” nici nu isi gaseste nici un antonim in vorbirea curenta si nici in dictionare .

Una dintre numeroasele definitii date riscului arata ca acesta este o amenintare , o posibilitate de producere a unui eveniment cauzator de pagube , caracterizat , pe de o parte , prin gravitatea consecintelor sale si , pe de alta parte , prin probabilitatea sa de producere .

Amploarea riscului este greu de cunoscut , acelasi risc putand produce efecte sensibil diferite, in functie de conditiile in care se produce . Efectele riscului de accident auto difera dupa autovehiculele angrenate in acesta , dupa anotimpul si locul in care se produc , dupa viteza de circulatie , dupa starea carosabilului , dupa faptul daca centurile de siguranta sunt cuplate sau nu , etc. Exista metode de caracterizare a riscului , dar rezultatele lor sufera de prezenta unor puternice elemente de subiectivism . Acelasi risc poate fi descris , analizat , masurat , in viziuni si in scopuri diferite , dupa observatorul care le urmareste .

Atunci cand insa are loc , evenimentul potential producator de pagube poate fi descris : el are o origine , unul sau mai multi vectori si o tinta .

Originea este data de cauza sau cauzele conjugate ale evenimentului . Un eveniment ce produce pagube se datoreaza in general , unui lant de cauze care formeaza un arbore generic al producerii sale , arbore care poate ajunge foarte departe , in spatiu sit imp . Extinderea analizei acestui lant este insa determinata in mod normal de ratiuni practice , cu precizarea faptelor generatoare esentiale si caracteristice si care sunt importante si din punct de vedere al prevenirii riscului .

Vectorii reprezinta mijloacele de transfer a riscului si sunt caracterizati atat de natura pericolului ( chimic , biologic , mechanic , radioactive , seismic ) , cat si de mediul prin care se transfera ( aerul , solul ) . Astfel , radiatiile si particulele radioactive , respective aerul , sunt vectorii riscului de radiatii .

Tinta o constituie victimele producerii riscului , care pot fi indivizi , grupuri de persoane sau patrimoniile acestora .

Originea riscului , sursele acestuia sunt in aparenta usor de identificat . Cutremurele de pamant anumite fenomene meteorologice ( furtuni , tornade , stratul de zapada , grindina , seceta ) , activitatea centralelor nucleare , poluarea , sunt cunoscute surse generatoare de risc . Dar in unele cazuri identificarea lor este mai dificila deoarece concretizarea unui risc evolueaza in timp , in functie de stadiul cunoasterii si in functie de perceptia sociala .

Distinctia dintre originea , vectorii si tinta unui risc este importanta mai ales pentru prevenirea sa . Prevenirea riscului are in vedere actiunile ex ante prin care sunt eliminate sau diminuate riscul ori efectele sale . Pentru a preveni riscul se poate actiona : asupra evenimentului in sine ; asupra probabilitatii producerii sale ; asupra vectorilor prin care se propaga ; asupra tintei , oferindu-i mijloacele de protectie necesare sau actionand pentru ca riscul si tinta sa nu se intalneasca , in timp sau in spatiu . Aplicarea concomitenta a tuturor acestor pachete de masuri de prevenire este posibila in cazul multor riscuri , dar nu toate riscurile permit aceasta , fie pentru ca nu se poate actiona , fie pentru ca aplicarea unor masuri de prevenire este tardiva sau prea costisitoare . De exemplu , in cazul riscului de cutremur , actiunea asupra sursei este deocamdata imposibila .In schimb , se poate actiona asupra tintei , prin constituirea de cladiri rezistente la seisme sau chiar prin migrarea populatiei spre zone geografice neafectate de cutremur . Asa cum s-a aratat deja , atitudinea fata de risc este infuentata de perceptia sa sociala .