Analiza Pieței Produselor și Serviciilor de Cont Curent Destinate Persoanelor Fizice în România

Analiza pieţei produselor şi serviciilor de cont curent destinate persoanelor fizice în România

1. Noţiuni generale referitoare la contul curent

Contul curent este un instrument bancar, cu ajutorul căruia se pot administra mai uşor şi mai eficient banii. Acesta poate servi deopotrivă la păstrarea banilor şi la efectuarea de plăţi, încasări sau transferuri bancare . În funcţie de nevoile clientului, se poat deschide un cont curent în Lei, USD, Euro, GBP sau în alte valute. În funcţie de opţiunea de cont curent aleasă, sumele depuse în cont pot beneficia de dobândă la vedere, nu au un termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fără restricţii. Contul curent poate fi alimentat oricând, fie prin salariul care poate fi virat în acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajută în realizarea oricărei tranzacţii bancare.

Deschiderea unui cont bancar a devenit un element indispensabil pentru o persoană în prezent. Contul curent este tipul cel mai uzu¬al tip de cont bancar personal, fiind destinat satisfacerii cerinţelor zilnice şi, totodată, oferă o serie de servicii de bază: transferuri intrabancare şi inter-bancare în România sau din străinătate, plăţi de facturi, constituire şi lichidare de depozite, operaţiuni de schimb valu¬tar, depuneri şi retragere de numerar, iar pen¬tru unele conturi curente se poate primi şi dobândă, deşi nu aceasta este trasă¬tura lor principală.

Cele mai frecvente avantaje promise de bănci pentru un cont curent sunt :

• accesul liber, clienţii având posibilitatea de a dispune oricând de sumele existente în cont;

• plata facturilor de servicii şi utilităţi, încasări de creanţe şi achitarea de obligaţii către partenerii de afaceri economisind timp şi efort;

• primirea salariilor, alocaţiilor sau a altor venituri direct în cont;

• păstrarea în condiţii de siguranţă a disponibilităţilor băneşti;

• posibilitatea de a utiliza carnete de cec;

• informaţii exacte asupra mişcărilor din cont, pe baza extraselor de cont sunt prezentateclientului la cerere sau automat după fiecare operaţiune efectuată;

• dobânda este vărsată în cont.

În România reglementările ce stau la baza activităţii bancare sunt ORDONANŢĂ DE URGENŢĂ nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, LEGE nr.227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului. Un element de noutate în acest domeniul îl constituie Noul Cod Civil .

La data de 1 octombrie 2011 a intrat în vigoare Legea nr. 287 din 17 iulie 2009 privind Codul civil, republicată în Monitorul Oficial nr. 505 din 15 iulie 2011 (”Noul Cod Civil”). Noul Cod Civil reglementează pentru prima dată, în raport cu legislația civilă și comercială anterioară, contracte specifice domeniului bancar și financiar, cum ar fi contul bancar curent, depozitul bancar, facilitatea de credit și închirierea casetelor de valori.

Referitor la contul curent se prevede regula că titularul de cont poate dispune în orice moment de soldul creditor al contului. Cu toate acestea, o noutate în raport cu practica bancară generală este că Noul Cod Civil permite părților să prevadă un termen de preaviz, caz în care titularul de cont va putea dispune de soldul creditor cu respectarea respectivului termen. Soldurile active și pasive se vor compensa reciproc dacă între instituția de credit și client există mai multe raporturi juridice sau mai multe conturi (chiar și în monede diferite), cu excepția cazului în care părțile au convenit altfel .

Contractul de cont bancar curent încheiat pe o perioadă nedeterminată poate fi denunțat unilateral de către oricare dintre părți, cu respectare unui termen de preaviz de 15 zile, cu excepția cazului în care din contract sau uzanțe rezultă un alt termen. Dreptul de a obține restituirea soldului creditor rezultat la închiderea contului bancar curent, se prescrie în termen de 5 ani de la data închiderii contului.

2. Ofertele de cont curent ale băncilor din România

Oferta instituţiilor de credit din România în ceea ce priveşte contul curent este una relativ mare, în sensul că aproape toate băncile pun la dispoziţia clienţilor un produs de cont curent. În scopul atragerii de noi clienţi, unele dintre ele au încercat să personalizeze ofertele în funcţie de profilul clientului, ţinând cont de venituri, de profesie, de stilul de viaţă, pe când altele oferă un cont curent standard. Dat fiind faptul că produsul de cont curent nu permite o prea mare diversificare, avantajele promise de bănci sunt în principal aceleaşi, oferind servicii similare.