Biometria - noua tehnologie în sistemul financiar bancar

I. Introducere

Tehnologia biometrica a fost identificată ca fiind metoda generatiei viitoare de verificare a identității intr-o serie largă de domenii: controlul frontierelor, accesul în incinta unor obiective importante, autentificare în mediul online, servicii medicale, comerț. Principalele argumente, care sunt adesea menționate în adoptarea biometrie sunt reprezentate de nivelul mai ridicat de confort și siguranță al clienților, protejarea identității și in final componenta financiară reprezentată de costuri. Acestea sunt explicate prin timpul de răspuns mai scurt al procesului de autentificare comparativ cu metodele conventionale de verificare de identitate folosind token, numerele personale de identificare (PIN), parole, semnături, și altele asemenea, implementarea acestora la nivel larg realizându-se în special în Asia. Japonia a introdus sistemul de recunoastere a amprentei digitale și a palmei la nivelul sistemului de ATM-uri, în anul 2005, ca metodă de diminuare a numeroaselor tranzacții neautorizate. Un an mai tarziu, mai mult de 40 de banci japoneze foloseau sistemul de scanare digital și al palmei la mai mult de 19.000 ATM-uri. Peste 600.000 de clienți ai Mitsubishi UFJ Bank Tokyo erau autentificați prin verificarea datelor biometrice de la ATM-uri. De asemenea, compania americană Pay by Touch a activat pentru clienții săi posibilitatea de a plăti pentru bunuri cu o simplă atingere digitală.

În Singapore, Citibank a lansat o nouă autentificare prin amprentă digitală pentru serviciile de plată și pentru clienții de carduri de credit, instalate in locatii comerciale, cum ar fi magazinele IT, cluburi, restaurante și cinematografe. În Țările de Jos, lanțul de supermarketuri Heijn Albert, împreună cu compania de procesare a plăților Equens a inițiat un proces pilot de certificare a plății pe bază de amprentă. De asemenea, în economiile emergente, biometria și-a găsit locul în sistemele de plăți.În Mexic, Banco Azteca a înregistrat amprentele digitale a aproximativ opt milioane de clienți în 2007 pentru autentificarea plăţilor (Jones 2007). Planuri similare pentru aplicații financiare au fost dezvăluite pentru subcontinentul indian, Orientul Mijlociu, Brazilia și altele (vezi International Group biometrice 2005, McIntosch 2009, pentru o privire de ansamblu).

În ciuda acestor relativ mici succese, autentificarea biometrică nu a fost încă adoptat pe scară largă la punctul de vânzare (POS) și bancomat (ATM), cum ar fi sistemele de EMV (Europay, Mastercard, VISA (EMVCo) 2008). Acest lucru ar putea fi în parte rezultatul dintre provocările majore cu care este asociata cu adoptarea biometriei, cum ar fi protecția și securitatea adecvată a datelor biometrice și motive de confidențialitate.

II. Beneficiii ale tehnologiei biometrice

De-alungul timpului studiile au demonstrat eficacitatea componentei biometrice în comparatie cu metoda de verificare tradiţională, prin intermediul PIN-ului. Astfel la nivelul Statelor Unite ale Americii s-a estimat un număr de 48 de milioane de autentificări neatorizate însotite de compromiterea acestor date.

În anul 2008 un studiu de caz al Identity Theft Resource Center a demonstrat ca 73% dintre participanţi au fost ţinta unor atacuri asupra identităţii. De asemenea conform rapoartelor FBI si Federal Trade Commission fraudele cu cardurile bancare reprezintă metoda cea mai răspândită de criminalitate financiară. Majoritatea instrumentelor de acest tip nu necesită autorizarea tranzacţiilor, la utilizarea în comerţ, iar ponderea acestora a crescut alarmant de la 8.1% in 2004 la peste 43% în 2011 si peste 1.3 miliarde de dolari pierderi financiare. În Regatul Unit al Marii Britanii, aceasta pondere este raportata undeva la 20% în 2009 cu pierderi totale de peste 600 de milioane de lire sterline.

În Europa aceste incidente sunt mai puţin răspândite ca urmare a aplicarii autentificării prin intermediul PIN-ului,utilizatorul protejându-se astfel de eventualele pierderi. Verificare codului PIN se realizează online (la retragerea de numerar sau la tranzacţiile cu cardul – POS – unde acestea este transformat in PVV – PIN verification value si comparat cu valoarea emitentului) sau offline, in special prin intermediul benzii magnetice în care sunt stocate detaliile despre titular codul PVV, reprezentând o mare vulnerabilitate uşurinţei copierii datelor de pe aceasta;această vulnerabilitate a dus la apariţia cardurilor cu cip (PIN and Chip Credit Card). Acesta contine un chip integrat (smart card) ce face copierea datelor mult mai dificila.