Centrala riscului de credit

Orice credit reprezintă o anticipare a unor încasări viitoare. Din aceasta perspectivă, orice credit comportă riscul ca aceste încasări sa nu se realizeze deloc sau doar partial. Fiind mai usor de prevenit decât de vindecat, pentru minimizarea expunerii la risc, cea mai importantă etapă a procesului de creditare este selectarea cererilor de creditare.

In această fază comportamentul unei bănci poate fi astfel prezentat: un credit nu se acordă decât dacă se estimeaza că probabilitatea rambursării o depăseste pe cea a nerambursării.

CRC (sau fosta Centrala a Riscurilor Bancare - CRB) este o baza de date, Baza de date este actualizată lunar, din cadrul Bancii Nationale a Romaniei, unde sunt raportate urmatoarele categorii de infomatii:

- Datele de identificare a debitorilor față de care persoana declarantă înregistrează o expunere mai mare sau egală cu limita de raportare (20.000 lei): nume/denumire, cod identificare, forma de proprietate, forma juridică de organizare, tip activitate, sector instituțional, statutul ocupațional, situație specială, gradul de îndatorare, apartenența la un grup de debitori;

- Informații privind fiecare din creditele și angajamentele de care debitorul beneficiază: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garanției și valoarea acesteia, valoarea garanției imobiliare supusă executării silite, valoarea obținută din executarea silită a garanției imobiliare, serviciul datoriei, data acordării și data scadenței, valuta în care s-a acordat creditul, suma acordată, suma datorată utilizată și suma datorată neutilizată la momentul raportării, suma restantă, suma creditelor scoase în afara bilanțului - principal, credit/angajament luat împreună cu alți debitori, stare credit, clasa de rating, probabilitatea de nerambursare, expunerea neperformantă, improbabilitatea de plată, starea de nerambursare, credite depreciate, suma de plată lunară (total, principal, dobândă), rata anualizată a dobânzii, dobânda anuală efectivă, sume restante dobânzi, dobânzi penalizatoare, raportul valoarea creditului pe garanții, restructurare, valoarea activului ponderat la risc, factorul de conversie asociat părții extrabilanțiere, expunerea la riscul de credit, ajustări pentru pierderi așteptate/ajustări pentru depreciere, tip ajustări pentru pierderi așteptate/ajustări pentru depreciere, stadiul de depreciere, categoria de clasificare, instituția către care s-a efectuat cesionarea contractului de credit (rezidentă/nerezidentă, tip entitate, denumire), instituția de la care a fost răscumpărat contractul de credit (rezidentă/nerezidentă), locuință (dacă debitorul persoană fizică locuiește sau nu în imobilul cumpărat cu creditul respectiv), etapele dării în plată a creditelor și închiderea acestora prin darea în plată;

- Informații privind grupurile de persoane fizice și/sau juridice care reprezintă un grup de clienți aflați în legătură/un singur debitor: denumire grup, cod grup, componență grup și evidențierea debitorilor care au credite împreună cu alți debitori din grup;

- Informații privind fraudele cu carduri comise de posesori: date identificare posesor card, tip card, valuta, data constatării fraudei, suma fraudată.

Ce fel de baze de date gestioneaza CRC?

1. Fisierul central al creditelor (FCC), care contine informatiile de risc de credit raportate de persoanele declarante, prelucrate si difuzate de catre CRC in vederea valorificarii de catre utilizatori in conditiile pastrarii secretului profesional;

2. Fisierul creditelor restante (FCR), care este alimentat lunar de FCC cu informatii de risc de credit referitoare la debitori si la creditele restante ale acestora fata de toate persoanele declarante din Romania;

3. Fisierul grupurilor (FG), care este alimentat lunar de FCC cu informatii despre grupuri;

4. Fisierul fraudelor cu carduri (FFC), care contine informatii despre fraudele cu carduri comise de posesorii de carduri de debit si/sau de credit.

La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date:

o institutiile de credit, institutiile financiare nebancare inscrise in Registrul special, institutiile de plata care inregistreaza un nivel semnificativ al activitatii de creditare si institutiile emitente de moneda electronica care inregistreaza un nivel semnificativ al activitatii de creditare - persoane juridice romane;

o sucursalele din Romania ale institutiilor de credit si ale institutiilor financiare nebancare inscrise in Registrul special - persoane juridice straine.

Schimbul de informatii de risc bancar se realizeaza electronic prin Reteaua de Comunicatii Interbancara organizata la nivelul Bancii Nationale a Romaniei.

Perioada de raportare este intervalul cuprins intre datele de 1 si 17 ale lunii in care se raporteaza informatia de risc de credit aferenta lunii anterioare. Daca 17 nu este o zi bancara, raportarea se incheie in urmatoarea zi bancara la ora 17:00.

Fraudele cu carduri se raporteaza atunci cand se incalca prevederile contractuale de catre posesorii de card de debit si/sau de credit si suma corespunzatoare nu mai este inregistrata la restante in evidentele persoanelor declarante.

Informația raportată este menținută în baza de date a CRC o perioadă de șapte ani de la data înscrierii.

Achitarea integrală a creditului nu presupune ștergerea din baza de date a informațiilor deja raportate pe numele debitorului; acestea, conform prevederilor art. 17 din Regulamentul BNR nr. 2/2012, cu modificările ulterioare, vor rămâne în baza de date pe o perioadă de șapte ani de la data înscrierii.