Credit Ipotecar

Creditul ipotecar reprezinta un credit garantat cu proprietati imobiliare sub forma de cladiri în mediul urban si sub forma de terenuri în mediul rural

Creditul ipotecar cunoaste mai multe forme dintre care:

-creditul ipoteca cu dobânda variabila;

- creditul ipoteca cu rambursare progresiva(cu reduceri ale anuitatilor,mai mari la începutul

perioadei de rambursare);

-creditul ipotecar inversat,purtator de anuitati(caz în care împrumutul aduce proprietarului un

Venit regulat), prin care se valorifica capitalul investit si se beneficiaza de dreptul de proprietate si de usufruct.

Importanta creditului provine din aceea ca permite mobilizarea capitalurilor disponibile pe termen lung.

In calitate de participanti pe aceasta piata apar societatile de asigurari, bancile comerciale, bancile mutuale, ceea ce dovedeste un interes sporit al investitiilor, ca urmare a importantei pe care o acorda autoritatile acestui tip de credite.

Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare reprezinta creditul acordat pe o perioada de minim 5 ani pentru persoanele juridice si pe o perioada de 10 ani pentru persoanele fizice de catre institutiile financiare autorizate.Garantarea unui asemenea credit se realizeaza prin ipoteci sau privilegii asupra imobilului ,pentru care se acorda creditul, prin privilegii întelegând dreptul creditorului d-ea fi platit cu prioritate fata de alti creditori ai împrumutului.

Referitor la reglementarea modului de garantare, se manifesta diferente între prevederile Codului Civil si cel din Legea 1901999.Potrivit Codului Civil “bunurile viitoare ale debitorului nu puteau constitui obiectul unei ipoteci”,dar prin prevederile legii din anul 1999 se mentioneaza posibilitatea debitorului de a garanta creditul cu un bun care nu exista înca,dar va exista în viitor.

Institutiile desemnate de lege,care au dreptul de a acorda credite ipotecare sunt bancile.persoanele juridice române si straine.CEC,Agentia Nationala de locuinte.Beneficiarii creditelor sunt persoanele fizice si juridice române care au drept ca obiect de activitate: construirea,reabilitarea,consolidarea,sau extinderea imobilelor.

Bonitatea clientului este si ea foarte importanta iar în cazul persoanelor fizice ,este necesar ca nivelul ratelor de rambursat si al dobânzilor sa nu depaseasca 50% din veniturile nete ale debitorului si ale familiei sale.

În cazul peroanelor juridice ,creditul ipotecar se acorda în functie de situatia ultimului bilant contabil a balantei de verificare lunare si a indicatorilor:lichidarea curenta,rata profitului ,gradul de acoperire al dobânziisi viteza de rotatie a activelor circulante.

Institutia creditoare acorda creditul printr-o plata integrala sau esalonata,catre vânzatorul sau constructorul imobilului direct sau în contul deschis pe numele acestuia.O prevedere a Legii 1901999 este aceea a asigurarii garantiilor debitorul fiind obligat sa încheie un contract de asigurare a bunurilor ipotecare ,plata primelor de asigurare trbuind sa se realizeze odata cu rambursarea ratelor de credit.Costul creditului ipotecar este stabilit în functie de nivelu ratei dobânzii care poate fi fixa sau variabila

Dintre institutiile autorizate prin lege sa desfasoare activitatile de credite în domeniul imobiliar,se remarca Agentia Nationala de Locuinte înfiintata în 1998 ca institutie de interes public si cu importante functii sociale.Astfel pentru creditele acordate în euro persoanelor sub 35 de ani rata dobânzii este de 7% iar pentru persoanele peste aceasta vzrsta rata dobânzii este de 9%.

In anul 2005 ,piata ip[otecara în România s-a ridicat la 2 miliarde de euro,reprezentând 3%din PIB,comparative cu 44%în Europa Centrala.