Gestionarea Riscului Bancar

1. CONCEPTUL DE RISC

Orice activitate economica implica un risc, dar in cazul bancilor, dictonul “riscul este meseria mea”se potriveste ca o manusa, fiindca intr-adevar ce poate fi mai riscant decat sa colectezi bani disponibili de pe piata sis a-i imprumuti diversilor clienti – personae fizice sau juridice – pe perioade mai lungi de timp, bazandu-se in principal, pe promisiuni si prognoze privind afacerea sau proiectul auditat si mai putin pe colaterale (non)cash, care fie sunt insuficiente, fie foarte greu sau chiar imposibil de valorificat.

Si totusi, chiar in aceste conditii, bancile sunt printre cele mai prospere institutii din lume. Care sa fie secretul? Raspunsul nu poate fi decat unul singur, un management adecvat al riscurilor.

Notiunea de risc poate fi definita ca un angajament care poata o incertitudine datorata probabilitatii de castig sau pierdere.

Etimologic, termenul provine din Latina “re-secare” care inseamna ruptura intr-un echilibru.

Riscul bancar poate fi definit ca un fenomen ce apare pe parcursul derularii operatiunilor bancare si care provoaca efecte negative asupra activitatilor respective prin deteriorarea calitatii afacerilor, diminuarea profitului sau chiar inregistrarea de pierderi cu afectarea functionalitatii bancii.

Riscul bancar poate fi provocat de cause interne bancii sau externe acesteia, generate fiind de mediul concurential.

Metodologia utilizata in managmentul riscului presupune dezvoltarea actiunilor pe mai multe etape, sintetizate de Luminita roxin intr-una din lucrarile sale astfel:

- Identificarea si analiza riscului;

- Eliminarea si controlul riscului;

- Evaluarea si asumarea riscului;

- Finantarea riscului prin acoperire (debitarea rezervelor generale sau specifice) sau prin transfer, ceea ce presupuneasigurarea societatii bancare;

In activitatea bancara, asumarea riscurilor poate fi cercetata pentru posibilele sale avantaje viitoare, cum este cazul operatiunilor speculative pe pietele financiare sau de schimb, dar si a posibilelor pierderi imprevizibile.

In general, asumarea riscurilor este legata de functia de baza pe care o au bancile in economie, si anume functia de investitii. Or, riscul este atribut al investitiilor in general, asumarea riscului devine inevitabila si justifica existenta bancilor.

Dupa cum se stie, bancile investesc resurse imprumutate – care sunt un multiplu substantial al propiului capital. Recuperarea cu intarziere a resurselor investite provoaca o serie de dezechilibre la nivelul bancilor care pot imbraca diferite forme si se pot alimenta reciproc.

Perioada actuala este denumita “era managmentului de risc” in domeniul bancar, iar managmentul riscului constuie o sarcina extreme de complexa si importanta a managmentului bancar. De obicei, asumarea unor riscuri atrage dupa sine si castiguri mai mari.