Piața Asigurărilor Auto

1. Conceptul de asigurare; tipuri de asigurări

Asigurările au aparut ca urmare a satisfacerii necesităţii oamenilor de a se proteja în faţa pagubelor produse de concretizarea faptică a unor riscuri ce ameninţă activitatea sau viaţa de zi cu zi, atât a persoanelor fizice, cât şi a celor juridice. O dată cu dezvoltarea societăţii, inclusiv a mediului economic, cât şi al progresului omenirii, nevoia de a fi identificate, prevenite şi limitate aceste riscuri a devenit din ce în ce mai acută. S-a constatat însă că producerea lor nu poate fi de fiecare dată prevăzută sau împiedicată. Ca urmare a acestui fapt, încă din cele mai vechi timpuri au fost adoptate măsuri de protecţie, având ca scop diminuarea pagubelor.

Asigurarea ,,apare ca un sistem de relaţii economice care implică aportul unui număr mare de persoane fizice şi juridice în constituirea unui fond bănesc, în condiţiile în care, fiind ameninţate de pericole, persoanele concep şi recunosc oportunitatea prevenirii şi înlăturarea pe baza mutualităţii a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure.”

Dacă primele forme de asigurare datează încă din antichitate când tăietorii de piatră din Egipt au constituit prin aportul fiecăruia un fond de ajutorare menit să acopere daunele provocate asupra membrilor de producerea diferitor nenorociri, în România, primele organizaţii ce au aplicat o formă de asigurare pe principiul mutualităţii şi întrajutorării sunt înfiinţate de breslele din Transilvania în secolul al XIV-lea. Din acest moment, piaţa asigurărilor din ţara noastră evoluează o dată cu societatea, raportat totodată la creşterea gradului de complexitate a activităţilor desfăşurate, perioada secolelor XIX – XX fiind practic perioada ce a determinat o intensificare a interesului oamenilor pentru ceea ce însemna protejarea prin asigurare, dezvoltarea economică aducând cu sine şi dezvoltarea domeniului asigurărilor prin apariţia mai multor societăţi de profil. Nu trebuie uitat însă că tot această perioadă este de altfel şi cea mai dificilă. De la concurenţa implicată de intrarea pe piaţă a unor companii de asigurări străine, la urmările războiului şi mergând până la naţionalizarea societăţilor de asigurări prin trecerea lor în proprietatea statului o dată cu instaurarea regimului comunist, toate sunt acţiuni ce au determinat schimbări majore în ritmul dezvoltării domeniului, fapt ce avea să se întâmple din nou ca urmare a căderii regimului comunist, moment la care, în baza noilor reglementări, portofoliul de asigurări şi patrimoniul Administraţiei Asigurărilor de Stat – ADAS este preluat de primele 3 societăţi de asigurări pe acţiuni înfiinţate: Asigurarea Românească, Astra şi Carom.

Revenind asupra conceptului, ,,asigurarea are la bază un acord de voinţă între o persoană fizică sau juridică în calitate de asigurat şi o persoană juridică în calitate de asigurător, prin care asiguratul cedează asigurătorului un risc sau o clasă de riscuri pentru care obţine protecţia asigurătorului. Pentru această protecţie, asiguratul plăteşte asigurătorului o sumă de bani, numită primă de asigurare, urmând ca în cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asigurătorul să îl despăgubească pe asigurat pentru daunele suferite.”

Pornind de la criterii diferite, asigurările pot fi clasificate astfel:

o după tipul şi natura riscurilor asigurate:

- asigurări de viaţă

- asigurări non-viaţă

o după modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare:

- asigurarea prin efectul legii (asigurarea obligatorie)

- asigurarea contractuală (facultativă)

o după domeniul asigurării:

- asigurări de bunuri

- asigurări de persoane

- asigurări de răspundere civilă

- asigurări de interes financiar

o după riscul asigurat:

- asigurări pentru riscuri cu caracter natural

- asigurări pentru secetă, gridină ce afectează culturile agricole

- asigurări pentru boli/accidente ce afectează animalele

- asigurări pentru accidente

- asigurări pentru deces

- asigurări de răspundere civilă

o după teritoriul pe care se acordă acoperirea prin asigurare:

- asigurări interne

- asigurări externe.