Produse și Servicii Bancare

Conceptul de produse si servicii bancare

În accepţiunea modernă, băncile comeciale au apărut şi s-au consolidat strâns legate de dezvoltarea comerţului şi acumulărilor de capitaluri băneşti, consecinţă a dezvoltării producţiei şi expansiunii economiei. Luând parte la dezvoltarea operaţiunilor comerciale prin intermediul titlurilor cambiale, aceste bănci au primit denumirea de bănci comerciale

Produsele si serviciile bancare sunt rezultatul activitatii bancilor comerciale.

1. PRODUSE BANCARE

Caracteristicile principale ale produselor bancare sunt:

- sunt imateriale- nu fac obiectul unei uzuri fizice si materiale

-sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale

-sunt propuse direct clientilor

Tipuri de produse bancare:

1)Produse pure realizate exclusiv din activitatea specialistilor bancii (consultanta,evaluari, produse de inginerie financiara)

2)Produse mixte– cand se imbina activitatea salariatilor bancii in tehnica si echipamente performante (platile electronice, asistenta pe calculator)

3)Produse care au ca suport capitalul (constituirea de depozite,acordarea de credite)

Băncile comerciale desfăşoară urmatoarele tipuri de operaţiuni:

Operatiuni Pasiv- produse de economisire Activ- produse de creditare

Caracteristici - pe termen scurt - pe termen lung

- rate de dobanda fixa - rate de dobanda variabila

- in valute target - in valute funding

Atat operatiunile de Pasiv, cat si cele de Activ presupun urmatoarele riscuri:

- riscul de lichiditate

Se impun doua aspecte in analiza lichiditatii:

1. riscul de lichiditate imediata, care reprezinta imposibilitatea de a face fata unei cereri masive si neprevazute de retrageri de fonduri de catre clientela, precum si imposibilitatea de a le substitui cu alte resurse.

2. Riscul de transformare, care se concretizeaza printr-un nivel al resurselor inferior celui al plasamentelor pentru o scadenta data.

- riscul de dobanda

Riscul ratei dobanzii apare in momentul in care o banca face plasamente pe un termen mai lung cu dobanda fixa si finanteaza investitiile din surse atrase pe termen mai scurt.

- riscul valutar

Riscul valutar exprima o probabilite de a inregistra pierderi din contractele comerciale internationale sau din alte raporturi economice, din cauza modificarii cursului de schimb al valutei in perioada dintre incheierea contractului si scadenta acestuia.

Produsele de economisire

Operaţiunile pasive ale băncilor comerciale constau în:

- formarea capitalului propriu;

- atragerea depozitelor;

- rescontul sau refinanţarea.

Produsele de economisire cuprind:

Depozite

Depozitul bancar reprezinta o forma de economisire , prin care persoana fizica sau juridica incredinteaza o suma de bani unei banci in anumite conditii in vederea obtinerii unui venit din dobanda.

Depozitele la vedere sunt depozite care se caracterizează printr-o mare flexibilitate şi elasticitate, în sensul că depunătorii pot dispune oricând utilizarea lor pentru plăţi sau retrageri din cont. Utilizarea acestor depozite de către bănci le impune acestora o anumită prudenţă în vederea evitării unor stări de lipsă de lichiditate.

Depozitele la termen se constituie prin convenţie încheiată între deponent şi bancă, stabilindu-se condiţiile de depunere, termenul, suma minimă, dobânda bonificată. Aceste depozite constituie o bază sigură de fructificare şi creditare.

Conturi de economii

Cont de depozite bancare pe termen nedeterminat, nominalizat ca si contul cu dobanda variabila sau fixa pe perioade determinate.

De regula, un cont de economii are urmatoarele particularitati:

- Se pot depune oricand sume de bani cu respectarea unor niveluri minime si frecvente

- Se pot efectua retrageri oricand, dar atunci cand soldul scade sub nivelul minim, se obtine dobanda la vedere

- Rata dobanzii este variabila, diferentiata pe transe valorice si se calculeaza lunar