Produsul Bancar - Element al Mix-Ului de Marketing Bancar

Rezumat: În acest referat am prezentat produsele şi serviciile bancare, cu evidenţierea caracteristicilor şi a particularităţilor lor şi cu prezentarea modului în care acestea sunt gestionate la nivelul unei bănci. Nu am pus accent pe înşiruirea caracteristicilor produselor, ci în principal pe modalităţile prin care aceste caracteristici se pot transforma în beneficii pentru client.

De asemenea, cu ajutorul cunoştiinţelor dobândite pe parcursul stagiului de practică la Raiffeisen Bank, m-am decis să prezint un caz practic de dezvoltare şi lansare cu succes a produselor bancare, respectiv pachetul pentru studenţi, Studentocardul. Am optat pentru acest serviciu deoarece:

- în primul rând, acest serviciu reprezintă un element de noutate pe piaţa bancară din România

- în al doilea rând, deoarece am devenit recent utilizatoare a acestui serviciu.

Ghidul prezentat în referat cuprinde explicaţii pe înţelesul tuturor, atât detalii despre avantajele şi beneficiile aduse de acest nou produs, cât şi obiectivele urmărite de bancă, respectiv impactul pe care l-a avut asupra clienţilor băncii.

Cuvinte cheie: produs bancar, mix de marketing, calitatea serviciilor bancare, dezvoltarea produselor şi serviciilor bancare

De-a lungul timpului, conducerea companiilor, personalul şi în general oamenii de afaceri implicaţi în activităţile financiar-bancare au manifestat un interes deosebit pentru cunoaşterea cât mai multor aspecte legate de domeniul în care lucrează şi au devenit conştienţi de efectele negative ale necunoaşterii marketingului în acest sector de activitate.

“Marketingul este considerat astăzi factorul esenţial al succesului unei organizaţii , indispensabil în dezvoltarea sa economico-socială, soluţie miraculoasă ce rezolvă problemele acesteia , instrument de bază în atingerea marilor performanţe, dar şi în evitarea riscului.”

În industria bancară au avut loc schimbări majore, datorate apariţiei economiei de piaţă, a noilor reglementări legislative asociate acesteia, proceselor şi procedurilor de lucru aplicate în sistemul bancar, tehnologiei avansate şi a unei game mai largi de produse şi servicii oferite clienţilor, persoane fizice sau juridice. Ceea ce este esenţial de ştiut este faptul că institutiile financiar-bancare operează şi concurează pe aceeaşi piaţă pentru aceeaşi consumatori; consumatorii au posibilitatea alegerii băncii cu care efectuează operaţiuni bancare, iar in final, supravieţuiesc băncile care satisfac cel mai bine necesităţile pieţei şi ale clienţilor. Consumatorii doresc o calitate cât mai bună a serviciilor şi o gamă diversificată a produselor, astfel competiţia se intensifică odată cu dezvoltarea continuă a economiei. Este important pentru orice bancă ca produsele şi serviciile pe care le oferă să fie prezentate pe piaţă cu succes, pentru obţinerea creşterii, dezvoltării şi puterii în sectorul financiar-bancar.

Unul dintre elementele centrale ale marketingului este mix-ul de marketing, prin care se definesc

elementele pe care o organizaţie le poate controla şi care pot fi utilizate pentru satisfacerea nevoilor

consumatorilor sau pentru o mai bună comunicare cu aceştia. Elementele specifice mix-ului de marketing bancar sunt: Produs, Preţ, Plasament (Distribuţie), Promovare (specifice produselor şi serviciilor financiar-bancare), respectiv: Personal, Procese, Premise fizice ( specifice doar serviciilor financiar-bancare)

În cele ce urmează, lucrarea este axată pe două părţi: partea teoretică, în care am studiat produsul bancar ca element al mix-ului de marketing bancar şi partea practică, în care am studiat produsele si serviciile bancare oferite de Raiffeisen Bank SA.

Produsul este componenta principală a mixului de marketing. “În literatura de marketing, produsul reprezintă ansamblul elementelor ce declanşează cererea exprimată de consumator pe piaţă. Apare ca o necesitate extinderea coordonatelor produsului dincolo de utilitatea percepută de consumator, in zona procesului de creare si livrare a serviciului şi a tuturor elementelor care contribuie la desfaşurarea acestuia.”

Altfel spus, produsul, ca element principal al mix-ului de marketing, ca rezultat final al activităţii instituţiei financiar-bancare, reprezintă un bun material, un serviciu sau combinaţii ale acestora.

“În termeni clasici de marketing, băncile nu au produse ci numai servicii. Este dificil să se promoveze serviciile, întrucât acestea sunt intangibile şi de aceea este dificil de prezentat pe piaţă. Băncile trebuie să asigure anumite aspecte de tangibilitate serviciilor oferite, astfel încât ele să poate fi vândute efectiv. Ele trebuie să utilizeze elementele marketingului care să le permită promovarea acestor servicii.Ca rezultat, orice serviciu sau grupe de servicii primesc caracteristici tangibile ce pot fi folosite în marketing.” Un exemplu concret bazat pe aceasta idee, ar putea fi contul bancar, căruia îi este ataşat cardul bancar, un serviciu tangibil.

De asemenea, din lucrarea scrisă de Adam Ciprian aflăm că produsele şi serviciile financiar-bancare pot fi oferite fie individual, în cadrul unor tranzacţii singulare sau al unor relaţii, cât şi la pachet, sub forma unor oferte combinate, cu avantaje specifice pentru clienţi din segmentul vizat. Clienţii pot apela la mai multe instituţii financiar-bancare pentru derularea unor tranzacţii sau operaţiuni financiare, de aceea organizaţia financiar-bancara devine interesată de conceperea unor pachete de produse şi servicii care să-i convingă pe clienţi de capacitatea sa de a le satisface nevoile.

În ceea ce constă inovarea, este important de stiut că datorită evoluţiei tehnologiei în ultimii ani, instituţiile financiar-bancare se confruntă cu o problemă majoră, aceea de a-şi menţine poziţia pe piaţă.

Inovarea ar trebui să aducă avantaje clienţilor prin facilitarea accesului la produsele şi serviciile financiar-bancare, prin simplificarea produselor astfel încât să fie uşor de înţeles, renunţându-se la abordari complicate.

Am folosit ca suport teoretic lucrări de specialitate a mai multor autori din domeniul marketing: Adam Ciprian, Dumitru Lazar, Paula Cornelia Mitran, Emanuel Odobescu, Iuliana Cetina.

În procesul de cercetare am apelat şi la metode de colectare a datelor, precum: analiza literaturii stiinţifice, analiza datelor statistice prin utilizarea bazei de date din cadrul Raiffeisen Bank, reviste si pliante specifice băncii, informaţii de pe site-ul băncii. Baza informaţională o constituie literatura de specialitate şi metodologică din domeniul marketing financiar-bancar, iar ceea ce constă partea practică, m-am inspirit din anumite documente oficiale din Statutul băncii şi Regulamentul de ordine interioară a Raiffeisen Bank SA.