Transferul Electronic al Fondurilor și E-banking

I. Transferul electronic al fondurilor – EFT (Electronic Funds Transfer at the Point of Sale)

Dezvoltarea si utilizarea monedei electronice (“e money”) si a unor forme de servicii bancare electronice (“e banking”) sunt inca intr o faz[ incipient[ in ara noastr[. Lu`nd in considerare gradul ridicat de incertitudine al viitorului tehnologic ]i al dezvolt[rii pieelor pentru banca electronic[ ]i pentru bani electronici, autorit[ile care supravegheaz[ aceste activit[i au recunoscut faptul c[, pe l`nga beneficiile pe care le aduc aceste activitai, exist[ ]i multe riscuri pentru banci. De aceea, autorit[ile trebuie s[ dezvolte impreun[ cu bancile metode prin care s[ identifice, administreze ]i s[ controleze riscurile asociate activit[ilor de banc[ electronic[ ]i bani electronici.

Dar, pentru a analiza riscurile care decurg din aceste activit[i trebuie mai întâi s[ le definim.

Transferul electronic al fondurilor reprezint[ o metod[ electronic[ de plat[ foarte simpl[ prin care se realizeaz[ una dintre cele mai vechi funcii ale b[ncii, transferul de bani.

Transferul electronic al fondurilor reprezint[, practic, o facilitate la dispoziia clienilor pentru efectuarea de pl[i, f[r[ a apela la numerar sau cecuri. Fondurile sunt transferate electronic din contul clientului, via terminalul unui calculator, in contul v`nz[torului.

Principalele metode utilizate pentru efectuarea transferului electronic al fondurilor sunt:

Transferul electronic al fondurilor la locul v`nz[rii – EFT POS;

Cardurile;

Distribuitoarele automate de numerar – ATM (Automated Teller Machines);

Schimbul electronic de date – EDI (Electronic Data Interchange);

Banca la domiciliu ]i serviciile bancare prin telefon (telephone banking);

Internetul.

Transferul electronic al fondurilor la locul v`nz[rii – EFT POS reprezint[ un sistem care permite clientului s[ efectueze in mod electronic plata pentru m[rfuri ]i servicii procurate la momentul ]i in locul in care acesta efectueaz[ cump[rarea. În felul acesta, fondurile sunt transferate in mod electronic din contul clientului in cel al v`nz[torului prin intermediul computerului.

In cazul transferului electronic al fondurilor la locul v`nz[rii, plata se efectueaz[:

electronic;

instantaneu;

f[r[ h`rtie.

“Cheia” prin care se realizeaz[ orice tranzacie de transfer electronic al fondurilor la locul v`nz[rii este cardul de plastic care imbrac[ mai multe forme, cum ar fi:

- Cardul de credit – permite efectuarea de pl[i peste nivelul fondurilor disponibile in cont, credit`nd contul clientului p`n[ la o anumit[ limit[ stabilit[. Clientul i]i poate achita datoria fa[ de banc[ parial sau in intregime p`n[ la data convenit[;

- Smart cardul (“cardul inteligent”) – acest card conine in plus fa[ de celelalte carduri un microprocesor, având un calculator mic incorporat, lucru care ]i permite cardului s[ inmagazineze mai mult[ informaie dec`t un card obi]nuit;

- Cardul de debit – acesta presupune existena in contul clientului a fondurilor necesare acoperirii valorii tranzaciilor etc.

În Regatul Unit al Marii Britanii, EFT POS este un sistem naional care a fost infiinat de 13 b[nci ]i societ[i de construcii sub auspiciile B[ncii Angliei. Obiectivul principal al EFT POS este s[ opereze in reeaua naional[ de tranzacii, reea care este securizat[ ]i utilizeaz[ un echipament standard.

Principalele conexiuni ale lanului EFT POS sunt:

1. Cardurile de plastic ale clienilor. Informaiile despre client, num[rul contului s[u, precum ]i alte detalii sunt incluse in format electronic in banda magnetic[ de pe spatele cardului.

2. V`nz[torul comercial (prin intermediul terminalului);

3. Banca v`nz[torului;

4. Banca clientului;

5. Punctul central de control al EFT POS care controleaz[ fluxul de mesaje electronice din cadrul sistemului ]i asigur[ decontarea centralizat[ a tuturor tranzaciilor.

6. O “reea” automat[ care transport[ mesajele ]i une]te intregul sistem.