Managementul și marketingul în asigurări

Încă din cele mai vechi timpuri integritatea corporală a omului cât şi viaţa acestuia au fost ameninţate de diferite pericole. Împotriva acestora omul luptă cu toate mijloacele posibile, concepute de-a lungul timpului. Astfel au apărut societăţi menite să vină în ajutor şi anume societăţile de asigurări. Acestea se angajează să protejeze atât persoanele fizice cât şi juridice ameninţate de evenimente sau fenomene, care generează prejudicii greu sau imposibil de suportat de către individ.

Riscul este definit ca un pericol potenţial sau ca o posibilă pierdere, acestea reprezentând evenimente nedorite, având consecinţe materiale, morale şi financiare, cu vătămari grave sau deteriorări ale stării de sănătate.

Managementul în asigurări trebuie să asigure condiţii optime pentru: constituirea la timp şi în cuantumul prevăzut a fondului de asigurare; acordarea operativă a despăgubirilor şi respectiv a sumelor asigurate la care au drept asiguraţii atunci când se produc riscurile asigurate şi adaptarea continuă a formelor de asigurări (facultative şi prin efectul legii) de bunuri, persoane şi răspundere civilă la cerinţele ce apar pe piaţa de asigurări şi reasigurări naţională şi internaţională.

Dacă aceste condiţii sunt întrunite se creează premisele necesare pentru depăşirea mai uşor a eventualelor consecinţe negative a producerii riscului asigurat.

Conceptul de asigurare şi necesitatea acesteia

Omul trăieste înconjurat de riscuri. Acestea fac parte din viaţa noastră de zi cu zi. De aceea trebuie adoptată o atitudine şi conduită preventivă, şi de a recurge la anumite mijloace ce vor limita pe viitor cauzele conducerii la producerea de evenimente nedorite. Prin aceasta s-a transferat riscul unui grup de profesionişti (societăţile de asigurări), metoda fiind eficientă în cazul în care consecinţele financiare sunt mari şi capacitatea persoanei de a le suporta este depăşită.

În mod practic, se transferă acest risc prin plata unei prime de asigurare la încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul având obligaţia de a suporta consecinţele financiare. Acest transfer se face numai în cazul în care riscurile pot fi evaluate în bani, riscuri ce pot fi apreciate si măsurate. Aceste riscuri ce sunt preluate de către societăţile de asigurări se numesc riscuri asigurabile şi trebuie să îndeplinească urmatoarele condiţii:

- să existe un număr suficient de persoane expuse aceluiaşi tip de risc;

- coeficientul de simultaneitate al producerii riscului să fie cât mai mic, în caz contrar societatea nu ar putea face faţă despăgubirilor;

- pierderea să fie aleatoare, greu de înscenat şi să nu fie intenţionată;

- pierderea potenţială să aibă o probabilitate mică de realizare(decesul persoanei la 25 de ani este mai putin probabil decât al unei persoane la 70 ani);

- riscurile să implice pierderi potenţiale mari, cu efecte grave;

consecinţele să poată fi evaluate în bani pentru stabilirea primelor de asigurare.

Particularităţi ale managementului în asigurări

Modul de organizare şi conducere a activităţii de asigurare este determinat atât de acţiunea unor factori comuni şi altor domenii de activitate, cât şi a unor factori specifici care generează anumite particularităţi.

Managementul în asigurări, ca de altfel în toate domeniile de activitate, urmăreşte crearea unor condiţii optime pentru desfăşurarea activităţii economice şi eficientizarea acestora. Pe lângă factorii comuni tuturor domeniilor de activitate, în asigurări intervin şi factori specifici care determină modul de organizare şi de conducere a activităţii de asigurare. Managementul în asigurări trebuie să asigure condiţii optime pentru: constituirea la timp şi în cuantumul prevăzut a fondului de asigurare; acordarea operativă a despăgubirilor şi respectiv a sumelor asigurate la care au drept asiguraţii atunci când se produc riscurile asigurate; adaptarea continuă a formelor de asigurări (facultative şi prin efectul legii) de bunuri, persoane şi răspundere civilă la cerinţele ce apar pe piaţa de asigurări şi reasigurări naţională şi internaţională.

Dacă aceste condiţii sunt întrunite se creează premisele necesare pentru depăşirea mai uşor a eventualelor consecinţe negative a producerii riscului asigurat.

Factori de influenţă în managementul societăţilor de asigurări

Societăţile de asigurare îşi asumă răspunderi în legătură cu acoperirea unor daune care au caracter aleatoriu. Volumul acestor daune nu se poate cunoaşte, ci se poate doar aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilităţilor. De aici rezultă importanţa deosebită a existenţei unui sistem informaţional cât mai complet care să cuprindă date privind frecvenţa şi intensitatea riscurilor pe perioade de timp cât mai îndelungate. Cu ajutorul acestor date, societatea de asigurare poate să stabilească nivelul primelor de asigurare, apelând la metodele statistico-matematice.