Riscurile aferente societăților de asigurare și reasigurare

Riscurile aferente societatilor de asigurare si reasigurare

Caz particular SC ARDAF SA

Cap 1. Riscurile care se pot acoperi prin asigurari

Daca nu ar exista risc, nu ar exista asigurari. Atunci, ce este riscul? Riscul este un pericol, o primejdie care ne pândeste pe noi, bunurile sau afacerile noastre si pentru care societatile de asigurari ne pot oferi protectie. Riscul este obiectul oricarui contract de asigurare si reprezinta elementul specific al asigurarii.

Nu toate evenimentele ce pot provoca pierderi pot fi protejate de societatile de asigurare. Pentru a fi asigurabil, orice risc trebuie sa indeplineasca unele conditii, printre care: producerea sa sa duca la pierderi financiare (1); probabilitatea producerii lui sa fie cuprinsa intre 0 si 1, asadar sa fie posibil, dar nu inevitabil si nici cert; sa se produca in viitor, sa fie intamplator atat in ceea ce priveste momentul viitor in care se va produce, cat si in privinta evenimentului (uragan, grindina, cutremur etc.); in fine, apare logic ca producerea lui sa nu depinda de vointa asiguratului sau asiguratorului, deci sa nu fie favorizata de un act intentionat al oricaruia dintre acestia (furt, accident etc.), sa se produca drept urmare a « hazardului ». Sa vedem acum ce riscuri pot fi asigurate.

Din punct de vedere al asigurarilor, riscurile se pot clasifica in doua mari categorii:

1. riscuri asigurabile, adica acelea pe care asiguratorii le preiau si pentru care ofera protectie asiguratilor. La randul ei, aceasta categorie se subdivide in:

a) riscuri generale: incendiu, explozie, naufragiu, esuare, rasturnarea navei sau a ambarcatiunii, coliziunea, rasturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru, prabusirea aeronavei, descarcarea marfii intr-un port de refugiu, cutremur de pamant, eruptie vulcanica, sacrificul in avaria comuna etc. De regula, aceste riscuri sunt incluse in asa-numitele conditii generale de asigurare;

b) riscuri speciale: sunt acele riscuri ce pot fi produse ca urmare a actiunii oamenilor (razboi, greva, inchidere de fabrici, revolutie, revolta, rascoala, insurectie, stare de razboi declarat sau nedeclarat etc.) sau cele ce tin de natura marfii (ruginire, coclire, zgariere, spargere, alterare, mucegaire etc). Aceste riscuri se asigura separat, la solicitarea expresa a asiguratilor contra unei prime de asigurare suplimentara, de regula, separat pentru fiecare risc. Ele nu sunt deci, incluse in conditiile generale prezentate mai sus.

2. riscuri neasigurabile (excluse), adica acele riscuri pe care asiguratorii nu le accepta; aici sunt incluse acele evenimente a caror producere este certa sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de catre asigurat, cunoscute de catre acesta si ascunse asiguratorului, cum ar fi: viciile ascunse ale bunului asigurat, ambalarea necorespunzatoare a marfii asigurate, consecintele energiei atomice, faptele savarsite cu intentie, starea de nenavigabilitate a navei sau de functionare defectuoasa a mijlocului de transport, comportarea necorespunzatoare voita a asiguratului, evaporarea lichidelor, moartea naturala a animalelor vii, uzura normala a bunului asigurat, utilizarea oricarei arme de razboi care foloseste fisiunea sau fuziunea nucleara, pagubele indirecte (pagube survenite ca urmare a intarzierii transportului, cheltuieli pentru plata salarilor si intretinerea personalului navigant in timpul stationarii mjlocului de transport pentru reparatii, etc.), vatamarea corporala sau decesul persoanelor care lucreaza pentru asigurat etc.

Riscurile sunt grupate si sunt oferite de cele mai multe ori in « pachet » sub forma « conditiilor de asigurare » care poarta diferite denumiri, in functie de natura bunurilor asigurate si de riscurile incluse in asigurare.

Este important de mentionat faptul ca fiecare societate de asigurari are libertatea de a-si grupa riscurile dupa cum considera ca este optim pentru asigurati si pentru ea insasi. De aceea, oferta de asigurari apare variata, diversa, dar, in acelasi timp cu o serie de trasaturi comune determinate de uzantele internationale in materie. Spre exemplu, desi unele societati de asigurare din Romania tin oarecum « secret » conditiile de asigurare pe care le practica, in cele mai multe tari cu experienta in asigurari acestea se publica, sunt la indemana oricui si pot fi folosite ca referinta de alte societati. Astfel, pe piata londoneza, una dintre cele mai mari si mai reprezentative piete de asigurari din lume, sub egida Institutului Asiguratorilor din Londra si a Lloyd's, se publica anual « Conditiile de asigurare pentru marfa si nava ». Ele servesc drept model si sursa de inspiratie pentru multe societati de asigurare din lume, dar si pentru societatile din Romania. Acest lucru apare necesar deoarece piata londoneza absoarbe o mare parte a reasigurarilor si de aceea uniformitatea conditiilor apare fireasca.