Asigurări și reasigurări

Asigurari si reasigurari 21.02.2006

seminar 1- 2 lucrari  prima peste 3 saptamani (sapatamana a 5-ea)

- a doua in ultima saptamana

- 30% seminarul

- prezenta nu este obligatorie

Elemente tehnice in asigurari:

- Valoarea reala (Vr) reprezinta valoarea la un anumit moment dat a unui bun determinat pe baza valorii de nou (Vn) (valoarea la prima trenzactie) diminuata cu uzura aferenta vechimii in ani si starii de intrebuintare. Vr = Vn  uzura

Problema:

Sa se determine valoarea reala a unui autovehicul daca valoarea de nou conform cataloagelor este de 25.000 ¬ (pret toate taxele incluse) iar uzura aferenta celor 2 ani de vechime este de 15%.

Vr = ? Vn = 25.000 uzurz 15%

Vr = Vn  uzura Vr = 25.000  15% * 25.000 Vr = 21.250

- Suma asigurata (SA) reprezinta suma maxima a asiguratului. Se recomanda ca bunurile asigurate sa aiba suma asigurata egala cu valoarea lor reala.

- Paguba (P) este prejudiciul inregistrat de asigurat ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

- Despagubirea (D) este suma de bani cuvenita asiguratului ca urmare a producerii unui eveniment asigurat (ceea ce primesti) (nu este obligatoriu ca cele doua elemente (paguba si despagubirea) sa fie egale).

Termenul de despagubire se utilizeaza doar pentru asigurari de bunuri si raspundere civila in timp ce pentru asigurarile de persoane termenul folosit este acordarea sumei asigurate. Termenul de indemnizatie se feloseste pentru amandoua (asigurari de bunuri si raspundere civila si asigurarile de persoane).

Principii de acordare a despagubirilor:

C Principiul raspunderii proportionale: daca bunul subasigurat (daca raportul intre SA si Vr este < 1) atunci ca urmare a producerii unei pagube despagubirea va porni de la aceasta paguba ponderata cu raportul in care bunul este asigurat.

Pa = prima de asigurare Cpb = cota de prima bruta (aceste valori nu sunt negociabile)

Pa = SA * CpbProblema:

Sa se determine despagubirile si prima de asigurare pentru doi asigurati care detin bunuri identice dupa cum urmeaza: D = ? Pa = ? Pa = SA * Cpb

I II

Vr = 150 Vr = 150

SA = 150 SA = 100

Cpb = 3% Cpb = 3%

P = 75 P = 75

Pa = 150 * 3% => Pa = 4,5 Pa = 100 * 3% => Pa = 3

- Prinicipiul primului risc. Indiferent de raportul intre suma asigurata si valoarea reala despagubirea este egala cu paguba. => D=P

Dar SA trebiue sa fie D si Vr D

=> Scopul asigurarilor este acoperirea unui prejudiciu patrimonial sin u inbogatirea clientilor

- Principiul raspunderii limitate. Introsuce termenul de fransiza (partea din paguba suportata de asigurat).

Tipuri de fransiza:

- Fransiza atinsa sau simpla (FRa)

Daca P > FRa atunci paguba (P) este integral in sarcina asiguratorului => D = P

Daca P FRa atunci paguba (P) este integral in satcina asiguratului => D = 0

- Fransiza deductibila sau absoluta (FRd)

Daca P FRd atunci paguba (P) este integral in sarcina asiguratului => D = 0

Daca P > FRd atunci FRd o suporta asiguratul iar diferenta intre P si FRd (D = P - FRd) o suporta asiguratorul

Probleme:

1) Sa se determine despagubirile in urmatoarele situatii:

a) P = 350

P > FRa => D = P => D = 350

FRa = 280

b) P = 200

FRd> P => D = 0

FRd = 300

c) P = 1.000

P > FRd => D = P - FRd => D = 1.000  500 => D = 5000

FRd = 500

d) P =280

FRa > P => D = 0

FRa = 590

Intotdeauna cand P este inferior lui FR => D = 0

2) O persoana juridica asigura pe data de 10 martie marfurile dintr-un depozit pentru suma de 50.000 ron impotriva riscului de furt prin efractie dupa 2 luni ca urmare a unui furt se inregistreaza o paguba de 25.000 la data producerii evenimentului valoarea bunurilor continute era de 200.000 ron. Sa se calculeze despagubirea cu venitu asigurat.

Rezolvare: despagubirea este 0 deoarece asigurarea a fost facuta pt riscul de furt prin efractie dar s-a produs furt si polita nu a fost in vigoare

In astfel de cazuri trebuie sa fim atenti :- ca polita sa fie inca in vigoare in momentul producerii prejudiciului: - si la risc, paguba sa se fi produs ca urmare siscului asigurat