Asigurări și reasigurări în Europa - caracteristici, dinamică și structură

1. Caracteristicile asigurărilor

Piaţa asigurărilor reprezintă cadrul în care se manifestă cererea şi oferta de

asigurare şi în care se încheie şi se derulează contractele de asigurare.

1.1. Conceptul de asigurare şi reasigurare

Asigurările s-au născut din nevoia de protecţie a oamenilor şi a averilor agonisite de-a lungul vieţii acestora. În decursul vieţii, oamenii acumulează o serie de bunuri, valori toate adunate cu efort şi sacrificii dar care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, cutremur, furt sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute într-o perioadă scurtă de timp pentru ca traiul zilnic să poată fi reluat nu se poate face decât prin asigurare.

La fel, individul se poate confrunta cu pierderea capacităţilor sale de muncă, integritate fizică şi deci imposibilitatea desfăşurării unei activităţi şi lipsa unui venit la nivelul avut anterior.

Rolul asigurării este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus acela de a-i ajuta pe cei care suferă o pagubă sau care sunt implicaţi într-un accident.

Reasigurarea – constituie o asigurare indirectă, de fapt este o asigurare a asigurătorului. Apariţia reasigurătorului este o necesitate datorită creşterii valorii bunurilor aduse de către asiguraţi şi o cerinţă impusă asigurătorului de a face faţă unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurătorul cedează unui reasigurător o parte mai mică sau mai mare din riscurile asumate de la asiguraţii săi şi primele aferente. Bineînţeles reasigurătorul va participa la plata despăgubirii cu o cotă parte corespunzătoare riscului asumat.

1.2. Elementele asigurărilor

Asigurările au un conţinut complex iar formele sub care se perfectează sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, părţile implicate, obiectul asigurării, interesul în promovarea asigurării, despăgubirea de asigurare, perioada de asigurare.

Interferenţele elementelor sunt redate în următoarea schemă:

Fig.1.1. Sistemul elementelor asigurării

Asigurătorul este persoana juridică (societatea de asigurări) care are ca obiect de activitate realizarea de operaţiuni de asigurare şi constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurării, plata unor despăgubiri (în cazul asigurărilor de bunuri), acoperirea unor prejudicii provocate terţelor persoane (în cazul asigurării de răspundere civilă ) plata sumei asigurate şi a altor indemnizaţii de asigurare rezultate din asigurările de persoane.

Asiguratul este o persoană fizică sau juridică care în baza unor clauze dinainte stabilite şi de comun acceptate, intră în relaţii juridice de asigurare cu asigurătorul. În cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizică sau juridică ce încheie o asigurare în calitate de contractant, efectuează plata primelor de asigurare în vederea constituirii fondului de asigurare şi este îndreptăţită să solicite asigurătorului despăgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurată în cazul ivirii evenimentului asigurat, având deci calitatea de beneficiar de asigurare.