Aplicații asigurări de răspundere civilă

Documentele necesare şi/sau întocmite pentru acordarea despăgubirilor la autovehicule

Pentru întocmirea dosarului de daune auto pe baza căruia se stabileşte şi se plăteşte despăgubirea, sunt necesare următoarele documente:

- înştiinţarea din partea asiguratului cu privire la producerea evenimentului asigurat la autovehicul, document numit “Avizare de daune auto”;

- certificatul de înmatriculare al autovehiculului (talonul);

- autorizaţia emisă de Poliţie pentru avizarea efectuării reparaţiei la autovehicul;

- proces verbal de constatare întocmit de Poliţie;

- poliţa de asigurare din care reiese tipul asigurării, suma asigurată (SA), prima de asigurare (PA) şi durata asigurării;

- proces verbal de constatare a pagubelor la autovehicul încheiat de către inspectorul de daune;

- fotografii concludente din care să reiasă, pe cât posibil, avariile constatate;

- actele de reparaţie a autovehiculului (factura cu manopera şi materialele);

- cererea de despăgubire din partea asiguratului prin care se solicită plata despăgubirii, precum şi opţiunea pentru reîntregirea sumei asigurate;

- referatul de plată privind dauna auto în care se descrie evenimentul asigurat, calculul despăgubirii, eventualele reţineri (franşiză, prime de asigurare restante, ş.a.) şi despăgubirea finală acordată.

După fiecare pagubă despăgubită, suma asigurată (SA) se micşorează cu valoarea despăgubirii (D) începând cu data producerii cazului asigurat pentru restul perioadei de asigurare. Astfel, asigurarea rămâne în vigoare pentru o sumă asigurată redusă, în timp ce prima de asigurare rămâne neschimbată. Cu acordul asiguratului, SA poate fi completată printr-o asigurare suplimentară cu plata diferenţei corespunzătoare de primă de asigurare pentru perioada rămasă până la scadenţa contractului de asigurare. Această practică e cunoscută sub denumirea de reîntregire a sumei asigurate.

Studiu de caz privind evaluarea pagubelor şi stabilirea despăgubirii la autovehicule

1. Conducătorul unui autovehicul, angajat al unei societăţi comerciale, suferă un accident auto din vina unui alt conducător auto, care nu a acordat prioritate într-o intersecţie. Din devizul de lucrări întocmit de către unitatea de service, pentru autovehiculul persoanei păgubite, se constată următoarele:

- total număr de ore de reparaţie: 50,2;

- tariful pe oră fără TVA: 65 lei;

- valoarea pieselor şi a materialelor fără TVA 5.030 lei (TVA 24%).

Valoarea de nou a autovehiculului este de 53.000 lei, iar coeficientul de uzură este de 42%. Inspectorul de daune de asigurare confruntă devizul de reparaţie cu normativele în vigoare şi pentru operaţiunea de reglat direcţie constată că normativul de lucru era de 3 ore, iar în deviz sunt trecute 4,8 ore.

Să se stabilească valoarea despăgubirii de asigurare cuvenite persoanei păgubite.

Rezolvare:

In referatul de plată, asigurătorul stabileşte, în primul rând, valoarea reală a autovehiculului, astfel:

VR = Valoarea de nou – Uzura = 53.000 – 42% x 53.000 = 30.740 lei

Se stabileşte valoarea devizului de reparaţie recalculată de către inspectorul de asigurare, astfel: Valoare deviz = [50,2 – (4,8 – 3)] x 65 + 24% x (50,2 – 1,8) x 65 + 5.030 + 24% x 5.030 = 1,24 x 48,4 x 65 + 1,24 x 5.030 = 3.901,04 + 6.237,2 = 10.138,24 lei

Se compară valoarea reală cu valoarea din deviz acceptată la plată şi se constată că valoare deviz < <VR. In această situaţie, asigurătorul va vira în contul unităţii service suma de 10.138,24 lei.

In cazul în care valoarea din deviz ar fi depăşit valoarea reală a autovehiculului, atunci asigurătorul ar fi virat în contul unităţii service o sumă egală cu VR, iar diferenţa până la valoarea devizului de reparaţie ar fi fost suportată de către persoana păgubită, urmând ca aceasta s-o recupereze, pe bază de înţelegere sau pe baza unei hotărâri judecătoreşti, de la persoana vinovată.

2. In ziua de 21.10.2011, asiguratul X se deplasa în Craiova când a observant că a luat foc compartimentul motor. In momentul izbucnirii incendiului, asiguratul a luat măsurile necesare pentru stingerea acestuia. Cheltuielile cu deplasarea autovehiculului avariat la o societate de service sunt în valoare de 135 lei.

In momentul producerii evenimentului, asiguratul avea încheiată o poliţă de asigurare CASCO („toate riscurile”) pentru perioada 10.02.2011 – 09.02.2012, prima de asigurare totală (PA) fiind de 1.672 lei. Prima de asigurare se plăteşte în 4 rate trimestriale egale, începând cu data încheierii poliţei, iar franşiza este de 8,2%. Suma asigurată a fost stabilită la nivelul valorii reale a autovehiculului – 27.146 lei. Valoare devizului de reparaţie a fost de 2.846 lei şi valoarea pieselor înlocuite a fost de 756 lei. Limita maximă de acordare a despăgubirii în caz de daună totală dacă asiguratul nu repară autovehiculul este de 75%.

Despăgubirea acordată anterior pentru un alt eveniment cuprins în asigurare a fost de 3.380 lei, iar asiguratul nu a optat pentru reîntregirea sumei asigurate.

Să se stabilească suma asigurată la momentul producerii evenimentului, precum şi despăgubirea finală ce urmează a fi plătită asiguratului.